来历：财经蒲月花

摘 要

信用卡范围紧缩其实不代表消费金融需求走弱，更可能是消费者举动模式、信贷需求布局与市场竞争格式，正于完成一轮深度重构

文|陈洪杰

编纂|张颖馨

曾经几什么时候，机场达到年夜厅、阛阓中庭、地铁出站口等人流密集之地，信用卡驻点办卡摊位随处可见，拉杆箱、毛绒玩偶等各式办卡礼物更是聚集如山……银行客户司理踊跃招揽路人办卡，排场颇为热闹。但如今，这般情形已经不复往昔。

最近几年来，面临宏不雅情况改变、竞争格式重塑等多重因素影响，传统粗豪的信用卡成长模式正于发生转变。近日，国度金融监视治理总局广东羁系局（下称“广东金融羁系局”）批复称，赞成广州银行信用卡中央终止业务。

“该专营机构终止业务后，你单元应妥帖处置惩罚好营业移交、职员摆设以和信用卡办事等相干事宜，并按划定做好对于外通知布告及客户宣传注释等事情，确保金融办事平稳有序，切实维护市场不变与消费者正当权益。”广东金融羁系局称。

另据《财经》梳理，截至发稿日，已经有约90家信用卡中央/分中央终止业务。

此中，2020年与2025年是两个主要时点。2025年以后，共有74家信用卡中央/分中央终止业务；2020年至2024年，共有15家信用卡分中央终止业务；2018年至2019年，仅有1家信用卡分中央终止业务。而于2018年以前，信用卡行业处在扩张期。

“各人都感应很年夜压力，不少银行接踵关停区域分中央、取缔自力专营天资。咱们还有于对峙，但再也不盲目获客，今朝的营业险些全数缭绕用卡场景的生态来构建。”一名资深银行业信用卡人士对于《财经》暗示。

尚有行业人士暗示，眼下信用卡行业面对的困境，素质上是粗放成长期沉淀的布局性抵牾，于特定宏不雅情况下的集中开释，同时也是零售金融全链条向高质量成长转型的要害一环。不外，信用卡范围紧缩其实不代表消费金融需求走弱，更可能是消费者举动模式、信贷需求布局与市场竞争格式，正于完成一轮深度重构。

广州银行信用卡中央、分中央归0

近日，广东金融羁系局官网显示，赞成广州银行信用卡中央终止业务。“该专营机构终止业务后，你单元应妥帖处置惩罚好营业移交、职员摆设以和信用卡办事等相干事宜，并按划定做好对于外通知布告及客户宣传注释等事情，确保金融办事平稳有序，切实维护市场不变与消费者正当权益。”

“接此批复文件后，你单元应在15个事情日内向我局缴回该专营机构金融许可证，并根据有关法令法例要求打点相干手续。”广东金融羁系局还有称。

实在，广州银行信用卡的紧缩早有征兆。据《财经》统计，于2026年1月，广州银行信用卡中央的珠海分中央、东莞分中央、佛山分中央、惠州分中央、中山分中央、深圳分中央、江门分中央便已经陆续获批终止业务。

按照公然资料，从机构设置环境看，截至2025年底，广州银行已经开业机构190家，此中总行1家，分行级机构17家（含信用卡中央1家）、支行165家（含中央支行）和信用卡分中央7家。这象征着，于颠末上述2026年一系列调解后，截至今朝，广州银行信用卡中央、分中央的数目已经经归0。

广州银行发布通知布告暗示，该即将原自力专营的信用卡中央转型为信用卡部，并刊出《广州银行信用卡中央金融许可证》。

信用卡是近些年银行谋划承压的主要营业之一。2026年7月2日，广州银行信用卡中央发布的《过期欠款清收法令办事机构信息通知布告》显示，该行和委托法令办事机构的数目达14家。“我行会与法令办事机构签署办事委托合同，经由过程合同规范委托法令办事机构执行委托合同的举动，并采纳正当办法对于其举动举行治理。”

半年前的2026年1月9日，广州银行信用卡中央发布了《过期欠款清收机构信息通知布告》，受委托过期欠款清收机构有40家。“会与委托清收机构签署办事委托合同，经由过程合同规范委托清收机构执行委托合同的举动，并采纳正当办法对于其举动举行治理。”广州银行称。

近90家信用卡分中央终止

自2004年海内首家信用卡专营中央设立起，信用卡专营制历经二十余年成长。“于范围扩张阶段，该模式曾经有用支撑营业实现高速增加。但跟着行业进入存量竞争周期，运营成本高涨，短时间盈利导向连续累积持久危害。”有行业阐发人士称。

据《财经》梳理，截至发稿日，已经有约90家信用卡中央/分中央终止业务：2025年以后，共有74家信用卡中央/分中央终止业务；2020年至2024年，共有15家信用卡分中央终止业务；2018年至2019年，仅有1家信用卡分中央终止业务。而于2018年以前，未有信用卡分中央终止业务。

2025年以来，信用卡中央/分中央终止业务的银行重要集中于广州银行、交通银行、广发银行、平易近生银行。

此中，广州银行信用卡贷款余额于2022年底到达1015.08亿元的汗青峰值，但随后持续两年下滑，2024年底降至704.42亿元。同时，信用卡不良贷款余额从2021年的15.95亿元爬升至2023年的42亿元，不良贷款率由1.79%升至4.88%。今后，广州银行并未披露相干数据。

交通银行信用卡资产也面对必然压力。截至‌2025年底‌，该行信用卡不良率为‌2.68%‌，较2024年底上升0.24个百分点；信用卡贷款余额为‌5313.48亿元‌，较2024年底的5384.04亿元小幅降落。

“深切推进信用卡属地谋划转型鼎新，38家分行周全负担信用卡属地谋划治理职责，属地新增活户、新发卡中优质客户占比、场景分期办事客户别离较转型前同比晋升140%、1.3个百分点、155%。”交通银行于2025年报中称。

别的，截至2025年底，平易近生银行信用卡不良率进一步爬升至‌3.87%‌，较2024年底上升0.59个百分点；不良余额达167.35亿元，占全行小我私家类不良贷款的52%。广发银行信用卡不良率为2.16%，该数据较2024年底小幅回落。

发卡量持续14个季度下滑

于发卡范围层面，信用卡紧缩趋向不仅呈现于个体机构，更是慢慢伸张至全行业。

2026年5月，中国人平易近银行发布的《2026年第一季度付出系统运行整体环境》数据显示，截至一季度末，天下共开立银行卡102.61亿张。此中，借记卡95.74亿张，信用卡及假贷合一卡6.87亿张，这较2025年底的6.96亿张，削减了近9000万张。

自2008年起，海内信用卡行业依托消费进级催生的信贷需求扩张、互联网场景开释的流量盈余，叠加相对于宽松的羁系情况等，慢慢形成为了“发卡范围扩张、生意业务范围晋升、贷款余额走高、息费收入增加”的清楚线性驱动逻辑。数据显示，信用卡及假贷合一卡数目从最初的1.42亿张一起飙升，至2022年二季度末、三季度末增加到极点，均为8.07亿张。

随后，信用卡及假贷合一卡数目逐季下滑。据《财经》梳理，截至2016年底一季度末，该数据已经持续14个季度下滑。此中，2022年底为7.98亿张，同比降落0.28%；2023年底为7.67亿张，同比降落3.89%；2024年底为7.27亿张，同比降落5.14%。

与此同时，自2025年，相干部分已经再也不公然披露信用卡过期180天未偿信贷总额相干统计。此前数据显示，2019年以来，信用卡过期半年未偿信贷总额连续爬升，2020年冲破800亿元关隘，2024年进一步跃升至1239.64亿元，占同期信用卡应偿信贷余额的比重达1.43%。

从更深条理来看，这与住民连续去杠杆存于必然联系关系。国度金融与成长试验室发布的《2026年一季度宏不雅杠杆率陈诉》（下称《陈诉》）显示，2026年一季度中国宏不雅杠杆率从2025年底的302.6%上升至‌309.3%‌，增幅为6.6个百分点，较2023年至2025年同期涨幅（别离为8.3个、6.6个、7.8个百分点）较着收窄。

《陈诉》还有显示，住民部分的杠杆率降落0.5个百分点至59.0%，债务同比增加-0.4%，是1995年三季度以来初次呈现负增加。此中，估计房贷增速从2025年底的-1.8%降至-2.6%，自2023年二季度起持续12个季度负增加；消费性贷款（不包括房贷）增速从2025年底的0.7%降至-1.2%，初次呈现负增加；谋划性贷款增速为3.7%，较2025年底降落0.3个百分点。

信用卡营业转型势于必行。于国度金融与成长试验室副主任曾经刚看来，信用卡正从范围逻辑转向价值逻辑，从产物导向转向客户导向，从短时间盈利转向持久可连续，这三重改变彼此联系关系、缺一不成。假如仅逗留于压缩成本、节制不良的防备层面，而不于客户谋划、生态构建、科技赋能长进行本色性投入，那转型将流在情势，行业将于存量博弈中堕入更深的内卷。真实的转型，需要银行于构造布局、查核系统、资源配置及文化导向上同步发力，形成协同协力。

“信用卡营业的转型，归根结柢是贸易银行零售金融战略的转型。可否于存量竞争格式下完成从东西型产物向综合办事进口的演进，将于很年夜水平上决议贸易银行于将来零售金融市场中的竞争职位地方。”曾经刚称。

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